Биткоин, как инструмент решения проблем кредитных карт

А помните, как все начиналось? Сначала появились первые коммерческие банки после распада СССР. Потом мы увидели банкоматы и чуть позже стали владельцами пластиковых карт. Сначала все это было новым и привлекало. Нам казались эти пластики необыкновенно удобными, а благодаря рекламе, и незаменимым атрибутом финансовой жизни. Но реалии стали меняться. Как оказалось, платежи кредитными картами далеки от совершенства и не так удобны. В довершение всего, они являются весьма дорогими. Однако поговорим обо всем по порядку.

Темой сегодняшнего повествования станет обсуждение проблем, встречающихся при использовании пластика в сегменте трансграничных взаиморасчетах. Да, они весьма удобны при применении внутри системы банка эмитента или на территории конкретной юрисдикции, но значительные проблемы могут возникать при выходе на международные масштабы.

Как часто бывает, мы отречемся от строгого академического стиля и придадим рассказу нашему вид оригинального повествования одного зажиточного среднестатистического американского представителя средних слоев, задумавшего ознакомиться с достопримечательностями стран азиатского региона в компании супруги. Назовем нашего персонажа Джоном на заокеанский лад и приступим к повествованию, делая некоторые логические выводы в ходе развития сюжетной линии. Оговорюсь, что параллельно будем затрагивать тему цифровых денежных единиц и целесообразности их применения.

Кредитная карта и первые проблемы в применении

 Так вот, Джон, решил упростить себе жизнь и заранее забронировать авиабилеты и номера в гостиницах, исходя из предполагаемого маршрута поездки. Буквально сразу он столкнулся с проблемами в процессе применения кредитной карты, так как оказалось, что не все транзакции проходят безболезненно. Пришлось обзвонить несколько банков и потерять уйму времени.

Тут мы, дорогие читатели, можем сделать первый вывод, что, несмотря на уверения эмитентов, пластики не являются совершенным финансовым инструментом. Поэтому следует считать не обоснованными аргументы противников становления криптовалюты Bitcoin, утверждающих, что новые системы онлайн-платежей, основанные на применении принципов децентрализации, не могут стать стоящей альтернативой стандартам тех же Виза и МастерКард, которые уже давно предлагают подобную возможность.

Неуклюжесть карточных систем, поставившая уважаемого Джона перед неудобствами, на самом деле, является общеизвестным фактом. При этом нечего и говорить о проблемах, присутствующих в сфере обеспечения безопасности трансферов. Да, дорогие читатели, на самом деле мы будем говорить не только о трудностях, с которыми пришлось столкнуться нашему персонажу, но и выделим разноплановые преимущества, предлагаемые платежными системами, применяющими для осуществления трансграничных денежных переводов Биткоин и другие альткоины.

Стоит поставить в известность читателей, что следует учитывать один важный момент. В стандартной среде с применением пластиков, комиссионные сборы оплачивают компании, продающие товары и услуги, а в криптовалютных аналогах миссия эта ложится на плечи покупателя. Биткоин-сообществу, по мнению многих, следует решить этот вызов. Но учитывая мизерность мзды, существующей в подобных системах, по большому счету, можно и закрыть глаза на все это с учетом удобства и анонимности финансовых манипуляций.

Проблемы кредитных карт, как типичный феномен платежных систем прошлого столетия

 Как уже говорилось выше, проблемы, присущие современным централизованным платежным системам, поставили в затруднительное положение нашего персонажа при первом же проявлении активности. Банк, эмитировавший карту, посчитал некоторые из трансферов подозрительными, отказав в выполнении.

Пришлось звонить и давать пояснения, отвечать на некоторые «секретные вопросы». Разыгравшаяся драма, смахивающая на комичный фарс, была утомительной и только «сыграв» эту сцену и убедив оператора в полномочиях, позволяющих потратить свои сбережения, представитель кредитной организации решился разблокировать счет Джона, отправив денежный перевод в требуемом направлении.

Но разве это не смешно в век повсеместного распространения онлайн-стандартов? Конечно, трудно не согласиться с недоумением нашего персонажа. Ведь он был вынужден не раз пройти через эту унизительную процедуру, созваниваясь с операторами банка, теряя время и терпение.

Проблемы кредитных карт, как причина и следствие некоторых закономерностей

 Неважно, какой системой пользуется рядовой потребитель (например, Виза, МастерКард или другие). Несмотря на разницу в названиях, они являются продуктом, предоставляемым финансово-кредитными институтами, основанными на принципах центрального управления. Они, как известно, привыкли к своеволию, а в частности, оперируют интересами пользователей согласно собственному мнению и меркантильным интересам. Более того, им мерещатся всюду махинации при осуществлении платежей кредитными картами и готовы идти на всякие ухищрения, дабы обнаружить и бороться с воображаемыми химерами.

А начиналось все так хорошо еще в середине прошлого века, когда пластики были оснащены элементарным функционалом. Однако от процесса развития последних не отстают и киберпреступники, нагоняя страх на банки, перерастающий постепенно в паранойю. Причину происходящего следует искать в несовершенстве применяемых механизмов и недостаточной степени обеспечения защиты транзакций и сбережений.

Однако все меняется к лучшему благодаря развитию онлайн-технологий. Благодаря смартфонам и компьютерам, стало возможно нивелировать большую часть разновидностей преступных схем с кредитками. Проблема состоит в том, что, несмотря на существование удивительно большого количества новых систем, они требуют прямого и одновременного участия обоих сторон (продавец, покупатель), оформляющих конкретную финансовую манипуляцию. Плюс к тому, не все торговые точки согласны работать в подобном режиме.

Проблематичным был и остается вопрос, присущий институту кредитных карт, согласно которому, ответственность за мошенничество, равномерно распределяется как на владельца и эмитента, так и на банков и продавцов товаров и услуг. Это тормозит процесс внесения изменений на фоне сложности действующих правил функционирования и обеспечения безопасных платежей.

Проблематичность кредитных карт на фоне Биткоина

 Что может предложить в противовес Bitcoin? Отличие от традиционных аналогов бросается в глаз с первого раза. Факт, что в системе первой криптовалюты не зафиксировано ни одной кражи, а пропажи происходят лишь в случае оперирования криптосбережений через посторонние сервисы. Разные централизованные ЭПС (электронные платежные системы) возлагают ответственность за сохранность активов на продавцов, а покупатели могут действовать по своим соображениям, отклоняя без объяснений неугодные трансферы.

В феномене первой криптовалюты действует иной принцип. Ответственность возлагается на покупателя (плательщика). Ошибившись с адресом получателя, он теряет виртуальные сбережения безвозвратно. Поэтому в сети Bitcoin действуют гораздо простые механизмы регулирования. Да, это не совсем устраивает покупателя (об этом поговорим позже), но вся система является инновационной, а это огромный плюс.

ЭПС Bitcoin, исходя из сказанного выше, является идеальным для ритейлеров и оптовых торговцев. Она уменьшает до минимума операционные расходы и ответственность в случае применения мошеннических схем. Получив трансфер в криптовалюте, отпадает необходимость отмены трансфера или оспаривания сделки. Этим и следует объяснить рост количества торговых точек, оперирующих виртуальными активами, у которых отсутствует целый спектр проблем, присущих платежам кредитными картами. 

Не стоит думать, что криптовалюты ориентированы на ущемление прав покупателей. Может, кажется, что их права пренебрегаются, ведь риски, связанные с сохранностью активов и осуществления ошибочных платежей перенесены на владельцев виртуальных сбережений, но стоит учитывать, что Bitcoin, прежде всего, открытая платформа, позволяющая интегрировать специальные надстройки. Соответственно, появляются и развиваются многочисленные стартапы, ориентированные на улучшение безопасных трансферов. Они предлагают услуги, аналогичные банковским, позволяющие нивелировать риски, перенося ответственность на ритейлеров и этот стандарт уже получает всеобщее распространение.

Естественно, что эти услуги не могут быть безвозмездными. Они схожи на типичные процессы страхования. Однако это тот случай, когда игра стоит свеч. Как правило, специальные приложения, отличаются хорошо продуманным механизмом функционирования и берут мизерную мзду. Например, Джон, планируя путешествие с женой, заплатив смешную комиссию, может не беспокоиться об отклонениях финансовых манипуляций, присутствии грабительских сборов, удачно законспирированных под разнообразным предлогом. Кредитные карты с их проблемами не в силах создать столько удобств, как система Биткоина.

В принципе, сами ритейлеры заинтересованы в разработке программ лояльности. Применение криптовалют при взаиморасчетах, как минимум, позволяет экономить 2% от суммы трансферов. Скорее всего, мы будем свидетелями становления новых правил онлайн-торговли, когда половину или больше средств, сэкономленных продавцами товаров и услуг, последние будут возвращать покупателям в виде приятных бонусов. Так что, останутся не в обиде все участники торговых сделок.

Открытая платежная сеть против проблем кредитных карт

 Автор не намерен описать все технические детали системы, о которой шла речь выше. Однако уже ясно, что это кардинально изменит современные нормы онлайн-предпринимательства и торговли. Типичные механизмы явно устарели и нуждаются в обновлении. Им не поспорить с Биткоином в гибкости пользования и показателях анонимности и защиты денежных переводов.

Создатель первой криптовалюты, изучив проблемы действующих платежных систем, решил пойти по иному пути. Сатоши Накамото решил не интегрировать все функциональные  возможности имеющихся аналогов в основной протокол, а просто изобрел универсальный и адаптивный способ передачи активов, не имеющий равных себе на сегодняшний день. Конечно, традиционные конкуренты исчезнут не за один день, но им есть о чем подумать, оценив преимущества, предлагаемый платежной системой Биткоина.

Наш персонаж Джон уже убедился в правдивости доводов, высказанных автором статьи. Думаю, многие из читателей скоро вынесут аналогичное заключение.

Комментарии


Добавить комментарий