Что будет с рынком POS—кредитования?

Одними из самых востребованных видов кредитования считаются товарные займы. Их пиковые выдачи были зарегистрированы во втором полугодии 2014 года (на сумму 30 миллиардов рублей) с постепенным снижением в 2015 году. Тогда сумма выданных клиентам POS—кредитов составила 30 миллиардов рублей и постепенно объемы сравнялись со значением, наблюдавшимся в докризисные времена.

Согласно статистическим данным, представленным компанией Frank Research Group, в апреле 2017 года POS—кредитование было потрачено 24,4 миллиарда рублей. При этом среднестатистический размер займа составляет 30 тысяч рублей. Интересно, какая категория товаров наиболее востребована среди потребителей таких кредитов?

Как правило, портрет такого клиента можно соотнести с женским полом в возрастном диапазоне 30—50 лет, имеющем уровень образования средний и выше. Если учесть, что POS—кредиты успели получить массовую популярность, то потенциальным заемщиком может стать любой совершеннолетний гражданин РФ. По официальной информации, предоставленной Федеральной службой государственной статистики за 2016 год, 54% населения страны — это женская половина населения в возрасте от 30 до 40 лет. При этом 54% жителей в возрастной категории 25—64 года имеют высший уровень образования.

Так, POS—деятельность можно представить в виде незамысловатой фигуры — треугольника: магазин—потребитель—банк. Интересно, за счет чего подобные кредиты получили массовую востребованность? Ответ предельно ясен. Такие займы весьма удобны и просты в использовании. Так, период, за которой полагается выплатить взятую в долг ссуду не превышает 36 месяцев.

Еще одним плюсом такого кредитования является доступность. Заемщиком POS-кредита может стать лицо, достигшее 18-летнего возраста и имеющее паспорт гражданина РФ. Например, стать обладателем кредитной карты может гражданин, достигший 21 года. К тому же, товарные кредиты могут быть выданы потребителям, имеющим «не идеальную» кредитную историю. Такой подход оправдывается наличием низкой степени рисков в данной индустрии, связанных с выдачей небольших сумм и платежеспособностью определенной категории людей.

Например, доля потерь по POS—кредитам, взятым в банках, составляет около 2%. Так, спрос на такие займы зависит от частоты совершения покупок и желания потребителей накапливать средства самостоятельно. После того, как этап «острой адаптации» будет пройден, жители вновь интересуются условиями выдачи товарных кредитов.

Суть организации POS—бизнеса заключается в установлении элементарного метода взаимодействия, о котором было упомянуто выше (магазин—потребитель—банк). Компаньонами института могут стать:

  • Мелкие и крупные компании.
  • Фирмы, работающие по франшизе и сетевым способом.
  • Владельцы торговых точек.

Каждый партнер стремится установить контакт с финансовым институтом. Нередки случаи, когда банк предпочитает наладить взаимоотношения с компанией. В этом случае со всяким компаньоном выстраивается определенный контакт.

Более плодотворное сотрудничество получается между большими федеральными или региональными сетями и банком, поскольку они могут стать потенциальными компаньонами кредитных организаций.

Однако наладить сотрудничество с крупными сетями не всегда удается, поскольку одна сторона может отказаться от установления коннекта с другой. Большая доля оформленных в торговых точках займов (а это 80%) выдаются в рассрочку на определенный период времени. Ввиду наличия привлекательности условий (отсутствие переплаты), данный вид кредитования оказывается востребованным среди широких масс. Так, полученный в рассрочку заем можно потратить на приобретение любого товара: от меховых изделий до бытовой техники, с нулевой переплатой.

Единственное ограничение, которое встречается в подобных кредитах, является отсутствие промо-акций на определенную продукцию. Очевидно, что рынок POS-кредитования смещается ближе к «бонусности», где продажи стимулируются изготовителями товаров или магазинами. Таким образом, банки компенсируют убытки, понесенные вследствие неполученных по другим видам займов процентам.

Как правило, крупные акции проводятся накануне празднования национальных праздников. Это выгодно как потребителям, имеющим возможность получить товар со скидкой и без переплаты, так и банкам, желающим увеличить объем кредитования. Кроме того, в выигрыше остаются производители продукции и магазины, значительно увеличивающие обороты продаж. Нередко, покупателю не приходится даже платить первоначальный взнос. Например, привезти товар домой можно уже сегодня, а приступить к осуществлению выплат по кредиту — через месяц.

При сотрудничестве банков с крупными сетями существует один весомый аспект: не каждый финансовый институт намерен устанавливать контакт с неперспективной сетью, а также не всякий торговый магазин выберет в партнеры «мелкого» игрока на финансовом рынке. Эти проблемы связаны как с кредитной мощностью института, так и с его технологическим потенциалом.

Сегодня наблюдается массовый отказ от классической схемы взаимодействия представителей торговых точек с кредитными посредниками. Вслед за провайдерами мобильных услуг, переход на брокерскую схему осуществили другие крупные компании. Ввиду наличия небольших торговых холлов в первых из них, размещение кредитного представителя реализовать не получилось. Теперь брокерская площадка позволяет существенно снизить временные затраты, отводящиеся на подачу заявления и последующее одобрение займа, а также получить клиентскую базу.

На сегодняшний день, целевое кредитование не имеет альтернативы. Кредитные карты или платежные средства рассрочки не способны конкурировать с ним на достойном уровне. Основной причиной популярности рынка POS-кредитования является короткая продолжительность выдачи займа (примерно 15 месяцев). Так, при наличии карты рассрочки можно получить заем на некоторую товарную линейку сроком на 1 год, на протяжении которого потребитель имеет право использовать деньги беспроцентно. Что касается кредитных карт, то там этот период крайне невысок.

Как ожидается, POS-сегмент покажет существенный рост уже в ближайшие 2—3 года. «Толчком» к этому может послужить увеличение спроса на ипотечные займы, что обусловлено повышением потребностей потенциальных клиентов в приобретении строительных и отделочных материалов.

Комментарии


Добавить комментарий