Каким будет число банков спустя десять лет?

Ежегодно в Интернете можно встретить пессимистичные статьи относительно дальнейшей судьбы банков. Все чаще среди причин, влияющих на гибель финансовых учреждений, называют социальные сети, мобильные операторы, распределенные реестры и многие другие факторы. Но главной проблемой банкиров являются вовсе не перечисленные новшества, ведь количество банков ежегодно сокращается вне зависимости от активности Google. Попробуем разобраться, какое количество финансовых учреждений является оптимальным, и как оно будет меняться в ближайшее время.

На данный момент основные вызовы финансовых учреждений сложно оценивать, так как в них пересекаются проблемы трудоустройства, активное государственное влияние, а также многие другие факторы. Но можно пофантазировать – если бы нужно было выстраивать сеть розничного банкинга с самого начала, какое количество учреждений могло бы обслужить всю страну? Поэтому попробуем отталкиваться от потребностей населения.

За многовековое существование, нынешней финансовой системе во многих регионах так и не удалось решить проблему доступности банков для населения. Тем не менее, общее количество филиалов этих учреждений просто огромно. Сотрудничество с клиентами за счет бумажных учетных книг подразумевает существование определенных ограничений, поэтому в каждом заведении проходит много бумажной работы. К тому же, постепенно расстояние между людьми и банкирами постепенно сокращалось. За счет появления доступных транспортных сетей, человеку стало удобнее добраться до необходимого отделения. В то же время, многие пользователи по-прежнему не могут получить желаемые услуги. По этой причине, даже несмотря на увеличение количества филиалов, трудности остались прежними.

Сегодня уже сложно вспомнить о банках ХХ века, когда они умудрялись, обслуживая всего несколько сотен клиентов, не только оплачивать работу клерков и охраны, но и прилично зарабатывать. Было бы интересно узнать, как работала прежняя экономика банков в эпоху, когда не было компьютеров, ведь ручной труд был не только неэффективным, но и сложным для работников. Но эволюция неумолима, поэтому компьютеризация, словно падение метеорита миллионы лет тому назад, заставила уйти «динозавров» банковского дела в небытие, освободив путь для современных организаций.

В российских финансовых учреждениях хранится подробная информация о юридических и физических лицах, их счетах и электронных деньгах, а также кредитной истории каждого клиента. Эти миллиарды записей сохранены на устаревших компьютерах, тогда как параллельно данные содержатся в бумажном виде, так как в случае проверки, именно они будут использоваться в качестве доказательств. Но вся информация, которая с трудом хранится известными отечественными финансовыми учреждениями, очень легко обрабатывается электронными системами.

Тот же Qiwi сегодня работает с более чем сотней миллионов счетов, и при этом не нуждается в многочисленных офисах. Безусловно, несколько филиалов этой компании открыты, но благодаря дистанционной идентификации клиентов, необходимость в них невелика. К тому же, в ЕС недавно была создана Директива о платежных счетах, которая окончательно разрушила привязку клиентов к конкретному банку, снизив зависимость населения от финансовых учреждений.

В случае с российским рынком, опасность возникает в связи с усилением борьбы государства против недобросовестных клиентов и активов, вызывающих вопросы у системы правосудия. Теперь Центральный банк получает возможность контролировать деятельность любого заведения и проверить соответствие реальных дел отчетностям. В то же время, какая гарантия, что очень скоро ЦБ не захочет взять на себя ведение всех счетов?

Постепенно зависимость частных банков от государственных регуляторов только увеличивается. И возрастающие технологические возможности государства вскоре позволят через несколько лет запускать универсальную систему работы с клиентами, в которой традиционные финансовые учреждения будут играть роль каналов для общения с клиентами. Таким образом, все технологические процессы, которые в последние годы повышали интерес к банкам, в итоге окажутся губительными для них же.

Безусловно, наш прогноз – это всего лишь побуждение к размышлению, но это не оправдывает зависимость частных коммерческих структур от Центрального банка. А с увеличением количества нормативов, обычные банки становятся лишь государственными агентами. При этом есть вероятность, что такой подход лишь поможет глобальной экономике.

Комментарии


Добавить комментарий