Почему начинающему проекту сложно получить кредит? (часть II)

Продолжим наш разговор о том, почему так сложно получить кредит молодым проектам. Кстати, банкиры не отрицают такой тенденции, но приводят веские аргументы в поддержку своей позиции.

Максим Лукьянович из Росбанка утверждает, что главной ошибкой начинающих предпринимателей является нежелание предоставлять кредитному инспектору полную и объективную информацию о бизнесе. Нередко в банк отправляют фальсифицированные сведения. Так, люди стараются не афишировать свое участие в убыточном предприятии. Кроме того, потенциальные заемщики нередко пытаются скрыть истинные цели кредитования. Такая позиция не способствует построению доверительных отношений. Более того, нередко сведения о попытке обмануть сотрудников банка заносятся в кредитную историю. В дальнейшем получить средства такому лицу очень сложно.

Еще одной типичной ошибкой является низкий уровень учета, что без лишних слов говорит о «грамотности» самого предпринимателя. В этом случае предоставленная отчетность не позволяет сделать объективной вывод о финансовом состоянии предприятия, соответственно банк не может принять позитивное решение по заявке.

Как правило, причины отказа в кредите лежат на поверхности. Это:

  • Нестабильное положение компании на рынке.
  • Невысокий уровень платежеспособности потенциального заемщика.
  • Наличие другие невыполненных обязательств.
  • Отсутствие обеспечения или незначительная цена залога.
  • Кредитная история содержит данные о просроченных обязательствах.

В большинстве случаев стартапы не попадают в сферу интересов финансовых учреждений из-за высокого уровня риска. И Росбанк в этом плане не является исключением. Согласно внутренним стандартам организации, потенциальный заемщик должен успешно работать на рынке не менее 2 лет. Если бизнесмен планирует освоить новое направление, то обязательным условием является получение прибыли от уже действующего дела, которая позволит обслуживать заем.

Лариса Швецова, которая возглавляет департамент малого бизнеса в банке «Открытие», заявила, что решение о кредитовании принимается индивидуально в каждом конкретном случае. Вместе с тем, существуют требования, которым должен соответствовать потенциальный заемщик. Речь идет об уже запущенном бизнесе, который стабильно работает на рынке не менее двух лет. Предпочтение отдается предприятиям, которые осваивают сферу импортозамещения. При этом компания должна быть рентабельной и иметь положительную репутацию.

Стартапам очень сложно добиться одобрения кредитной заявки, поскольку банк относит их финансирование к весьма рискованным мероприятиям. Наиболее частой причиной отказа выступает переоценка новоявленными бизнесменами собственных возможностей. Так, госпожа Швецова привела типичную ситуацию, когда потенциальный заемщик участвует в проекте собственными средствами только формально. Тогда как основное бремя по финансированию предполагает возложить на банк, рассчитывая погасить задолженность за счет будущих доходов.

Если говорить о стартапах, то риски для финансовой организации существенно возрастают. Такая ситуация автоматически увеличивает стоимость заемных ресурсов для начинающих предпринимателей. При этом на рынке кредитования молодых проектов не наблюдается конкуренции. Скорее, банкирам выгоднее подождать, чтобы в дальнейшем начать сотрудничество с уже окрепшим предприятием.

Александр Сараев из «Эксперт РА» полагает, что для обеспечения финансовой поддержки стартапов необходимо использовать институты субсидий и грантов. Ведь у процесса кредитования молодых проектов есть ряд особенностей, которые не свойственны работе с уже действующим бизнесом. Одной из ключевых проблем эксперт называет отсутствие технологий, с помощью которых можно определить коммерческую ценность стартапа. Как результат, банкирам приходится только гадать, какое предприятие окажется успешным, а какое «прогорит» через полгода после запуска. Поэтому схема кредитования молодых компаний, помимо банков, должна обязательно включать организации, предоставляющие гранты.

Основное заблуждение потенциальных заемщиков состоит в пренебрежении бухгалтерским учетом. Предприниматели ошибочно полагают, что не стоит уделять время этому вопросу, если баланс и так положительный. Очень часто бизнесмен сдает в фискальные службы отчеты с минимальным уровнем прибыли, в расчете на уменьшение налогового бремени. Тогда как в банке он гордо демонстрирует тетрадки, в которых подробно описаны его деловые успехи.

На данном этапе большинство банков сознательно отказываются от старых схем кредитования. Их решение обусловлено позицией Центробанка, которые требует от финансовых организаций максимальной прозрачности в процессе рассмотрения заявок на получения займа. Если процедура оценки рисков не будет соответствовать реалиям современного рынка, то не исключена возможность применения санкций, что сведет на нет формирования портфеля для кредитования МСБ.

Крупные игроки все чаще используют метод удаленного анализа заемщиков. При этом в поле их внимания попадают компании, которые уже обслуживаются в финансовом учреждении. Банк тщательно анализирует операции клиента и изучает его компаньонов. Если его благонадежность не вызывает сомнений, то компании не будет сложно получить кредит безо всякого залога. Этот вариант получил название «смарт-кредита». Эксперты прогнозируют, что в течение последующих лет развитие кредитования пойдет именно по этому пути.

Комментарии


Добавить комментарий