Рост процентных ставок на займы «до зарплаты»

В Центробанке выдвинули собственные требования относительно кредитования «до зарплаты». Микрофинансовые организации теперь вынуждены резервировать такие займы спустя три месяца после просрочки. Подобным шагом представители регулятора собираются снизить проценты комиссий по краткосрочному кредитованию. Кроме этого, главное финансовое учреждение страны выделило два типа задолженностей. В первом случае имеются в виду займы «до зарплаты», тогда как во втором – кредитование объектов предпринимательской деятельности. По долгам физических лиц нормы стали более жесткими, тогда как стандарты к индивидуальным предпринимателям изменились в лучшую сторону.

Таким образом, очевидным стало улучшение отношений между ЦБ и представителями отечественного бизнеса. Кроме этого, МФО теперь не будут иметь стимулов для выдачи займов с высокими рисками (при больших процентах). Согласно новым нормам регулирования выдачи микрозаймов, кредит на 30 суток объемом в 30 тысяч рублей в итоге приводит к 599,3 процентам годовых.

После первого дня просрочки по краткосрочному кредиту резервируется 50%

Если клиент не отдает деньги вовремя, придется резервировать до 50 процентов от суммы займа. Уже к 90 дню просрочки наступает период, когда МФО вынуждена резервировать всю стоимость кредита. До принятия новых норм, займы сохранялись в полном объеме только спустя 360 дней. В то же время, коэффициенты резервирования существенно снизились в зависимости от просрочки.

Мы не впервые сталкиваемся с попыткой регуляторов изменить расклады на рынке кредитования до зарплаты. К примеру, в начале лета 2017 года был принят новый базовый стандарт, который призван защитить получателей кредитов. Так, нормативный акт ограничивал возможности для пролонгации микрозаймов одному пользователю. Таким образом, чтобы снизить долговую нагрузку на клиентов МФО, закон лишает кредитные организации возможности вручать более 10 краткосрочных микрокредитов (до 30 суток) в течение года. На данный момент кредиторы не смогут продлевать один заем более семи раз в году, тогда как к 2019 году это количество сократится до пяти.

Чтобы сократить совокупную долговую нагрузку, а также исключить вероятность перекредитования, новые нормы вовсе не позволят брать новых кредитов до тех пор, пока не будут выплачены старые. В Банке России утверждают, что за 2016 год МФО на территории России выдали более 195 миллиардов рублей в качестве микрозаймов, и около 90 процентов этих финансовых потоков были вручены физическим лицам. Более 60 процентов от всех краткосрочных займов получались на срок не более 30 суток. В то же время, в 2016 году, несмотря на существенное снижение количества МФО на рынке, общее число сделок не сократилось. Средняя сумма полученного займа в этот же период стала меньше на 200 рублей, упав до отметки 6,4 тысяч рублей.

Услуга «кредит до зарплаты» — наиболее рискованная

Возможность получения в займа до зарплаты на рынке МФО – это риск как для кредитной организации, так и для самих пользователей. Так, каждый второй заемщик в итоге не успевает вовремя расплатиться по финансовым обязательствам. Нередко эта проблема возникает по техническим обстоятельствам – из-за вины работников, ошибок в платежной системе и по другим, не менее банальным причинам. Тем не менее, все эти трудности редко задерживают платежи более чем на неделю. Исходя из той же статистики, около 35 процентов получателей денег допускают просрочку более 90 суток, о чем говорит Анастасия Локтионова, возглавляющая юридический отдел ГК «Русмикрофинанс».

Андрей Бахвалов, представляющий кредитную организацию «Домашние деньги», считает, что успех микрокредитования состоит в том, что средства дают на небольшой срок, но за год один человек может взять до 3—4 подобных ссуды. В результате повышения резервов увеличится и общий статутный фонд МФО, а это снизит собственный капитал, исходя из методики ЦБ. С этих пор будет сложнее соблюдать нормы пределов этого коэффициента.

Для работы в качестве МФО бюджет компании должен превышать 70 миллионов рублей

Бюджетный вопрос сегодня стал чуть ли не самым сложным при создании МФО, так как статутный фонд должен быть не меньше 70 миллионов рублей. Поэтому если фирма не продает просроченные «кредиты до зарплаты», затраты на повышение резервов могут сыграть с ней злую шутку. Если же будет осуществляться передача прав на неработающие займы, эффект нововведений практически не будет ощущаться.

По мнению Бориса Батина, руководителя проекта MoneyMan, новые правила отразятся на деятельности малых кредитных организаций, так как они не смогут повышать доходность и будут вынуждены уйти с рынка. Возможно, кто-то будет искусственно повышать капитал, чтобы действовать в рамках актуального законодательства, но это не проблема для опытных МФО.

Комментарии


Добавить комментарий