Феномен национальных криптовалют и механизм их функционирования

Совсем недавно финансовый рынок поразила новость о появлении в Сенегале криптовалюты под названием eCFA. Если проанализировать ее особенности, можно найти много общего с франком КФА, курсирующим в западной части Африки. После прочтения таких заявлений напрашивается вывод, что уже вот-вот оборот наличных денег на территории государства уменьшится, и наступит идиллия в финансовом секторе. Но не все так просто. Нововведение имеет ряд особенностей, которые необходимо учесть.

В чем суть денег?

В процессе создания участвует две организации — компания из Ирландии (eCurrency Mint Ltd), а также банк Сенегала (BRM). В роли регулятора всего процесса внедрения финансового нововведения, выступает ЦБ Западной Африки.

Чтобы разобраться в сути, важно понимать особенности построения финансовой системы на континенте. Как и на территории Европы, на африканском материке функционирует группа валютных союзов, а ведущие роли среди последних играют западный и центральный. Численность населения на подконтрольной территории составляет 150 млн. человек. Здесь ходит общая валюта под названием франк (КФА), эмиссией которой занимаются два ЦБ. За один евро можно приобрести 656 франков.

При этом сегодня строятся большие планы по введению криптовалюты на территории Сенегала с последующим расширением эксперимента на соседние государства, входящие в данный валютный союз. Конкретные сроки внедрения нововведения пока не оговариваются, но сам факт появления цифровых денег можно считать решенным.

Электронная валюта

Наиболее активную роль в процессе играет ирландская компания, о которой упоминалось выше. Деньги для принятия широкими массами криптовалюты позаимствованы у основателя eBay — Пьера Омидьяра, а также у ряда других инвесторов. Особенность новой валюты заключается в направленности на ЦБ развивающихся государств, а не на простых людей.

Выпуском займутся сами финансовые учреждения. При этом новые деньги должны частично вытеснить классическую валюту. Еще одна особенность, которую стоит выделить, заключается в проведении всех транзакций по простым (открытым) каналам. По такому же принципу работают классические электронные платежные системы, обеспечивающие перевод денег между кошельками.

Цифровая валюта DFC была презентована еще осенью 2016 года. Инициаторы проекта заявляют, что речь идет не о криптовалюте в привычном ее понимании. Следовательно, заголовки в СМИ только сбивают людей с толка и не дают разобраться с самой сутью нововведения. Если проводить параллели с электронными валютами, DFC больше похожи на отечественные Яндекс.Деньги или Киви. Их сравнение с Биткоином является некорректным, ведь суть новых денег заключается в расширении возможностей уже существующей государственной валюты, но никак не создание криптосети.

Если же посмотреть на нововведение под другим углом, новые цифровые монеты заслуживают самого пристального внимания. Каждая единица представляет собой отдельный комплекс, содержащий данные о номинальной цене и самой валюте.

Чтобы разобраться в новой концепции, стоит сравнить эти деньги с уже привычной для нас фиатной наличностью. На каждой банкноте имеется номер, номинал и несколько ступеней защиты. Аналогичный принцип лежит в основе новых цифровых средств. Деньги DFC могут похвастаться надежной защитой от подделки, наличием индивидуальных признаков, а также данных о номинале. При этом новую валюту разрешено разделять или объединять. Интересен тот факт, что каждая полученная составляющая несет полную информацию обо всех внесенных корректировках. На каких принципах построена технология, пока не разглашается.

Можно быть уверенным, что оборот денег DFC в скором времени может обойти аналогичный параметр для бумажной валюты. Это обусловлено самостоятельностью изобретения и отсутствием необходимости подтверждения транзакции. Как и в случае с Bitcoin, проверка проводится «внутри» системы.

Что касается выпуска DFC, он имеет ряд отличий от криптовалюты и обычных денег. В роли эмитента может выступить любая финансово-кредитная организация (в том числе ЦБ). Финансовый рынок пополняется заранее оговоренным объемом монет с последующим развозом денег по банкам, как это происходит в случае с обычной наличностью. Далее, финансовые учреждения готовят электронные «банкноты» и отправляют их клиентам с последующим списанием средств. Чем обусловлен подобный принцип рассылки средств пока непонятно, но можно предположить, что целью является обеспечение безопасности финансовых манипуляций.

Для чего это нужно?

Основатели новой цифровой валюты уверяют, что подобное нововведение решает две задачи:

  • Снижает расходы для ЦБ, бизнеса и коммерческих финансовых учреждений. Предварительные расчеты подтверждают, что оборот бумажных средств обходится дороже. В среднем на обслуживание наличности уходит десять процентов от общей суммы. Это связано с необходимостью проведения эмиссии, доставки денег в финансовые учреждения, их хранение и пересчет. Нельзя забывать и о расходах, связанных с оплатой работы кассиров, которые производят прием, выдачу и пересчет. Организовав оборот денег в электронной валюте, удается снизить общие затраты и оптимизировать работу финансовой системы в целом.
  • Общая цифровая валюта заменяет многочисленные виртуальные деньги, и устраняет ту путаницу, которая имеет место на финансовом рынке. Пользователи освобождаются от необходимости содержания большого числа кошельков, а также плохо связанных расчетных систем, банковских карточек, программ и хранилищ виртуальных денег. Особенность Африки в том, что большая часть граждан не держит сбережения в банках, а стараются заводить электронные кошельки. Следовательно, появление новой валюты является актуальным решением.

Переводы средств между кошельками часто занимают много времени, а общие расходы весьма существенные. В ряде случаев провести операцию и вовсе не удается. Как пример., подарочные карты, которые могут приниматься в одной торговой точке, но не браться во внимание в другой. Введение общей валюты упрощает этот процесс, облегчает жизнь обычных людей, финансовых учреждений и предпринимателей.

Как быть с анонимностью и безопасностью?

Цифровая валюта DFC пока не имеет опыта применения, поэтому делать какие-то выводы рано. Особенно это касается сектора безопасности и анонимности средств. По заявлению разработчиков новые деньги имеют несколько уровней защиты, которые исключают подделки. В процессе создания применяется специальное оборудование, и берутся во внимание особые криптографические решения. Безопасность цифровых денег подтверждается ЦБ страны, а имеющиеся баги обязуется устранять компания-разработчик.

Отдельного внимания заслуживает анонимность новой валюты, ведь с этой позиции к деньгам имеются вопросы. В отчете создателей отмечается, что ЦБ не планирует отслеживать каждую цифровую «банкноту», и главное внимание будет уделено общему движению потока в режим онлайн.

Но при желании сотрудники банка могут отследить любую единицу валюты, ведь у каждой электронной монеты имеется свой идентификатор, а история о проведенных операциях сберегается и может быть отслежена в любой момент. Это значит, что конкретная выплата привязывается к определенному кошельку, а само хранилище — к номеру мобильного устройства или человеку.

Интерес вызывает еще один момент. После ввода в оборот DFC планируется, что остальные деньги утратят свою силу. По сути, все платежи будут унифицированы, а существующие ЭПС возьмут на себя функции обычных провайдеров одной валюты.

Итоги

Как видно, экономический и валютный союз может принести серьезные изменения в финансовом секторе. Новые деньги, которые внедряют ЦБ, никак не связаны с криптовалютой или технологией blockchain. В роли контролирующего органа выступает Центральный банк, имеющий возможность выпускать деньги в необходимом объеме. Главной задачей нововведения является постепенный переход от классического денежного оборота к цифровой валюте при условии полного сохранения контроля средств.

В будущем введение DFC планируется в тех странах, которые соответствуют ряду критериев:

  • Небольшой процент людей со счетами в банке.
  • Повышенный уровень использования мобильной связи.
  • Большой объем наличности в обороте.

Под эти показатели попадают многие государства в Южной Азии и Африке, поэтому нововведение будет опробовано именно на этих рынках. Что касается развитых стран, где почти каждый человек имеет счет в банке, подобная система с большой вероятностью не получит достаточной поддержки.