Как Биткоин и блокчейн меняют деятельность современных банков

Глобальная финансовая система в современных условиях пропускает через себя триллионы долларов, ее клиентами являются миллиарды пользователей, а размер поддержки, оказываемой мировой экономике, оценивается в сумму, превышающую сто триллионов американских долларов. Можно себе представить ее эффективность не находись она в столь плачевном состоянии.

У традиционной на сегодня финансовой системы вид старого одеяла из лоскутов, для изготовления которого были использованы промышленные технологии вкупе с бумажными процессами, украшенные цифровой обёрткой. Ее отличительными чертами являются централизация, уязвимость к сбоям системы, незащищенность от посягательств хакеров и утечки данных.

Из-за ее привилегированности финансистов и централизации услуг у миллиардов людей нет возможности пользоваться основополагающими финансовыми документами. Наличие закрытого для доступа системы контроля, делает действующие стандарты не только непрозрачными, но и запутанными из-за большого количества регулирующих инстанций и творцов монетарной политики. Для сохранения монополии власть имущие прикладывают максимум усилий, стремясь еще в зародыше заглушить финансовые технологии, способные привести к прорыву в деятельности современных банков. А таковыми, в первую очередь, следует считать институт цифровых денежных единиц, технологию блокчейн и принципы децентрализации.

Рассмотрим на этом фоне распределенный реестр, являющийся ничем иным, как планетарной книгой для финансового учета, распределённой по невероятному количеству компьютеров и доступной всем. Система создает условия не только для безопасного хранения информации, но и всего остального, имеющего ценность:

  • Деньги.
  • Все виды финансовых активов.
  • Договора.
  • Кредитные истории.
  • Право на собственность.
  • Облигации.
  • Акции.

Но главной отличительной чертой является отсутствие необходимости в зачастую неоправданном доверии к посредникам, стоимость услуг которых является преувеличенной. В их качестве выступают финансово-кредитные институты вместе с технологическими компаниями и органами государственного управления. Эти функции возлагаются на совместную работу и умный код.

Компаниями и предпринимателями, решающими задачи в этом направлении, не оставляются попытки, используя блокчейн, добиться устранения ограничений изжившей саму себя финансовой системы. Для этой цели ведется разработка новых методов, которые позволяют выполнить восемь основополагающих функций посредников от экономики.

Первая функция деятельности современных банков — идентификация личности

Сегодня принято полагаться на решение рейтинговых агентств в вопросах верификации. Ведь специализацией этих организаций является анализ финансовых данных. Также это входит в деятельность современных банков как в розничных, так и в оптовом направлении. Они осуществляют контроль доверия, им же принадлежит право решать, возможен ли допуск клиента к пользованию системой. Основанием для этого служит история ранее проводимых транзакций. Обращаясь к услугам банков, людям приходится проходить через многоступенчатый механизм идентификации, предъявлять множество документов и дожидаться одобрения. Порой, процедура эта является весьма длительной и никаких гарантий, даже если клиент является полностью «белым», что он получит полный пакет этих самых дорогостоящих сервисов.

Ясно одно, что банки, бывшие когда-то инновационными структурами, с их централизованным управлением, явно устарели и порой ставят потенциальных клиентов не только в невыгодное положение, попросту «сунув носом» в личную жизнь и обирают зачастую нас. Иногда все это разглашение приватной информации бывает не только надоедливым, но и оскорбительным и если уж вам необходимо, например, взять кредит, вполне возможно, что попросят станцевать или проявить незаурядный оперный талант, спев какую ни будь арию.

На фоне всего этого весьма заманчиво и однозначно убедительно выглядит перспектива, заменить этот финансовый произвол, возложив контроль репутации пользователей и определение целесообразности работы с конкретным клиентом на блокчейн. При проведении определенных сделок он может снизить, а порой вообще устранить потребность в доверии.

Вторая функция деятельности современных банков — исключение повторного использования

Системы денежных переводов и платежных карт осуществляют контроль за предупреждением случаев, когда повторно используются денежные средства, которые переводятся от одного к другому пользователю. Осуществление этого контроля возможно с применением распределенного реестра посредством получения одобрения на перевод чего угодно, имеющего ценность, на любое расстояние и в любом объеме. Речь может идти как о праве собственности, так и об облигациях, акциях, валюте, разных ассигнациях и ценных бумагах. А это способствует снижению разного рода препятствий, демократизирует экономический рост и процветание.

Третья функция деятельности современных банков — хранение сбережений

Сегодняшние реалии таковы, что в качестве хранилищ ценностей практикуется использование фирм по управлению активами, брокерских компаний, а также различных инвестиционных банков. Чтобы быть уверенным в сохранности собственных накоплений, клиенты отдают предпочтение использованию индивидуальных банковских сейфов или расчетных/сберегательных счетов.

Финансовая система в современных условиях предлагает варианты инвестиций, не содержащих риска. Речь тут идет о краткосрочных казначейских векселях и их аналогов с денежного рынка.  Блокчейн позволяет эти финансовые инструменты создать, взяв за основу принцип P2P. А это ничто иное как прямые финансовые и другого вида отношения непосредственно между участниками сделки, без присутствия института посредничества.

Четвертая функция деятельности современных банков — кредиты

Фирмами, специализирующимися на оценке кредитоспособности клиента, вместе с торговыми, коммерческими и розничными баками упрощается выпуск долговых обязательств. Для этой цели используются:

  • Ценные бумаги, обеспеченные активами.
  • Государственные краткосрочные облигации.
  • Корпоративные и муниципальные облигации.
  • Ипотечные кредиты.
  • Кредитные карты.

Используя блокчейн можно произвести самостоятельную проверку кредитоспособности клиента еще до выпуска, приобретения или погашения долговых ценных бумаг. Благодаря этому, происходит уменьшение количества дополнительных звеньев, что делает процесс более прозрачным и дешевым. Это дает возможность и людям, у которых нет счета в банке, и предпринимателям, попросить кредит у рядовых пользователей. При этом не имеет никого значения, где находятся все участники сделки. Блокчейн занимается самостоятельной оценкой делового реноме участников системы, создавая тщательный портрет заемщика и нивелируя всякие риски, так как в ней исключена возможность подтасовки информации.

Пятая функция деятельности современных банков — обмен

Трейдингом в деятельности современных банков называется процедура обмена финансовых инструментов. Делается это чтобы произвести арбитраж, хеджировать, спекулировать или инвестировать. Расчеты и посттрейдинговый клиринг — его составляющие части.

С помощью блокчейна время расчетов может быть сокращено с нескольких дней или даже недель до минут, а то и секунд. Наличие такого преимущества позволяет создать капитал людям, которые не могут или не хотят открыть банковский счет.

Шестая функция деятельности современных банков относится к венчурным капиталам и инвестициям

Если у вас появилось желание инвестировать в какое-то предприятие или имущество, то это способствует получению дополнительного дохода, который может выражаться в арендной плате, процентах или приросте капитала. Чаще всего, чтобы привлечь средства, приходится задействовать юристов, венчурных капиталистов и инвестиционных банкиров. А услуги последних являются платными и стоят недешево.

Использование блокчейна сделает возможным нахождение партнеров для ведения бизнеса в автоматическом режиме. Что станет прологом надежных, прозрачных и эффективных моделей P2P-финансирования, систем, учитывающих дивиденды и выплаты разного объема и последовательности. Именно так должна выглядеть финансовая система в современных условиях, развиваясь автоматически, претерпевая периодические обновления, подсказанные меняющимися реалиями.

Седьмая функция деятельности современных банков — управление рисками и страхование

В обязанности риск-менеджеров входит защита компаний и частных людей от фарс-мажора и непредвиденных потерь. Осуществляется это помимо средств страхования еще и с использованием очень большого количества финансовых инструментов, чьим предназначением является защита от последствий, возникших в результате событий, неподконтрольных или непрогнозируемых.

Блокчейном поддерживается децентрализованная модель страхования, а это позволяет сделать производные финансовых документов значительно прозрачней. У страховщиков будет возможность получения более полной картины рисков в результате использования систем репутации. Основой для них является информация об онлайн-поведении, социальных связях и финансовом капитале.

Восьмая функция деятельности современных банков — бухучет 

Бухгалтерский учет подразумевает наличие систематического контроля и отчетности о проведении финансовых операций. Надзор за этим многомиллиардным бизнесом осуществляется аудиторскими фирмами разного масштаба. Однако традиционным методам бухгалтерского учета не под силу идти в ногу со скоростными и сложными современными финансовыми процессами.

Использование глобальной книги финансового учета помогло бы упростить сложный процесс проведения прозрачного аудита, для которого используется режим реального времени. Это же позволило бы сделать более простым деятельность регулирующих органов в том случае, когда возникает необходимость осуществить тщательную проверку всех, выполняемых компаниями, финансовых действий.

Характеристика нынешней ситуации может выглядеть таким образом: Биткоин и динамичный блокчейн неминуемо столкнутся с неподвижной финансовой инфраструктурой банков. Очень хочется верить, что результатом этого соприкосновения станет превращение старой денежной машины в фундамент для всеобщего финансового благополучия. По большому счету, это противостояние между принципами централизации и децентрализации уже вступает в решающую фазу. Ведь известно, что финансово-кредитные гиганты не только изучают возможности блокчейна, но и работают над созданием его частных версии, а также новых разновидностей цифровых денежных единиц, эмитируемых и управляемых их же администрацией. А они просто могли пойти иным путем, выбрав политику интеграции вместо конфронтации и отчуждения.