Перспективы фидуциарных денег в эру криптовалют

Мы удостоились чести жить в период, когда внедрение новых технологических инноваций происходит с космической скоростью. Можно смело утверждать, что за 17 последних лет изобретено больше новшеств, чем за все прошедшее столетие. Удивительно, но реформы коснулись даже тех сфер, где, на первый взгляд, уже нечего менять. Как оказалось, не тут-то было! Например, как можно изменить всем знакомые денежные банкноты? А вот и нет! С развитием онлайн-технологий появились электронные деньги, имеющие вид титульных знаков разных систем электронных переводов (ЭПС). Продолжающаяся эволюция финансовых активов ознаменовалась появлением цифровых валют, лишенных физического воплощения, стоимость которых начала увеличиваться с завидным темпом в последний период.

Создание первой криптовалюты Биткоин и одноименной пиринговой системы взаиморасчетов можно с полным правом назвать явлением эпохальной важности. Неизвестный и весьма оригинальный алгоритм генерации виртуальных монет и функционирования системы вызвал удивление не только в академических кругах, но и среди простых обывателей. Правда, последним в первую очередь интересна практическая сторона — постоянный рост цены виртуальных активов. Неодинаковое отношение к цифровым деньгам сложилось у простых пользователей, крупных игроков глобального финансового рынка и официоза разных государств.

Изначально пользователи Интернета разделились на два ратующих лагеря: сторонников и ярых критиков нового финансового феномена. Приводимые последними аргументы о наличии у криптовалют массы «уязвимостей» в качестве доказательства их несостоятельности как платежного средства, можно поставить под сомнение. Да, приходится констатировать, что как сам человек, так и его творения не могут быть идеальными. Но нет смысла отрицать наличие в Биткоине и других альткоинах уникальных элементов, способных изменить современность и будущее планеты в лучшую сторону.

Если предположить, что человечество живет в эру царствования цифровых активов, а государственные органы сделали заявление о внедрении в экономику нового финансового инструмента, предназначенного для произведения расчетов, то люди, являющиеся сегодня противниками любых инноваций, обязательно займут оборонительную позицию.

Сегодня обсуждение и сравнение достоинств и недостатков фидуциарных денег и альтернативных аналогов стало модной тенденцией. О них пишут буквально все. Мы решили подойти к вопросу более оригинально и проведем любопытный эксперимент. Согласно сценарию, лидерами сферы платежей будут цифровые валюты, а фиатные разновидности только начнут появляться. Рассмотрим, какие аргументы приведут противники развития условно «нового» финансового актива.

Появление фидуциарных денег

В продолжение обсуждения виртуального сценария представим, что правительственные органы сделали официальное заявление для всех жителей планеты о повсеместном внедрении в мировую экономику инновационной технологии. Речь, как уже говорилось выше, идет о фиатных купюрах. Так, каждому человеку предлагается произвести обмен накопленных цифровых монет на денежные знаки из бумаги прямоугольной формы, украшенные националистическими изображениями.

Банкноты нового образца обладают номинальной стоимостью, нанесенной на них в виде цифрового значения. Для определения их подлинности разработан весьма сложный стандарт. Генерация фидуциарных денег поручена «Центральному банку», окутанной тайной структуре, о существовании которого подавляющее большинство людей узнает впервые. Кроме того, регулятор каждой страны планирует создать собственную экономику и ввести в нее национальные купюры. Несомненно, вызовет немалое удивление тот факт, что за конвертацию денежных средств одной страны в валюту другого государства, а также за перевод определенной суммы адресату установлена комиссия, обязательная к оплате.

В народе бумажные деньги успели получить несколько неприятных «ярлыков» таких, как «Зелень» или «Наличка». Рассмотрим, какими недостатками обладает новый платежный инструмент и способен ли он стать достойной заменой традиционному финансовому средству, каким является криптовалюта.

Сложность понимания внутреннего мира фидуциарных денег

Приверженцы недавно появившихся бумажных банкнот принадлежат к анархистам и либертарианцам, желающих надломить устоявшуюся веками финансовую систему, базирующуюся на цифровых денежных единицах. Стоит вспомнить, что бумажные наличные деньги в каждом государстве существенно отличаются, поэтому воспользоваться национальной наличностью за пределами родины не представляется возможным. У системы фиата центральный механизм управления, поэтому регулятор уполномочил соответствующие структуры организовать преследования мошенников, предпринявших попытку фальсификации банкнот.

Каждый человек, желающий произвести конвертацию одних денежных знаков в другие, может столкнуться с множеством ограничений, в том числе, территориальными, временными и другого вида. Кроме того, за проведение финансовой операции предусмотрено удержание солидных комиссионных сборов.

Для жителей, воспринимающих криптографические деньги как обычное явление, новая система взаиморасчетов может показаться крайне сомнительной. Кроме того, каждая купюра фидуциарной валюты обладает не только фиксированным номиналом, но и определенным весом. Для осуществления платежа в момент совершения покупки движимого или недвижимого имущества, понадобится иметь при себе не одну пачку денег, что крайне неудобно.

Чтобы приобрести повседневные товары, расплатиться за предоставленные услуги или выполнить обменную операцию, следует позаботиться о покупке специального хранилища в виде физического бумажника и приготовиться к ежедневному ношению определенного количества бумажных денег. Со временем кошелек становится обычным аксессуаром, элементом моды и своеобразным фетишем.

Владельцы магазинов розничной сети сталкиваются с проблемой обучения сотрудников. Для организации наличных взаиморасчетов придется разработать специальную систему, а также продумать механизм размена наличности, чтобы сделать процесс более комфортным для клиентов. В этом плане с цифровой валютой дела обстоят намного лучше.

Бизнесмены столкнуться с необходимостью создания мест для целевого хранения средств (например, сейфов), а также приобретения неизвестного массам кассового аппарата для подсчета пассивов и активов. На этом «прелести» использования наличности в торговле не заканчиваются. Так, планируется создать специальную службу инкассации, которая будет специализироваться на изъятии банкнот из касс и их последующем перемещении в безопасное место. Представители группы сопровождения будут оснащены табельным оружием и бронированным автомобилем.

Как фидуциарные деньги могут стать инструментом для преступников?

 Комментарии со стороны специальных служб и агентств национальной безопасности в адрес правительства, которые подчеркивают нецелесообразность введения в экономику нового финансового инструмента и его негативного влияния на благосостояние населения, игнорируются.

Опасения вышеуказанных органов связаны с невозможностью отслеживания транзакций, совершаемых с помощью бумажных денег, ввиду наличия у них функции анонимности. Подобная приватность банкнот возводит их в ранг оружия массового поражения, поэтому за их использование при совершении преступлений против правового государства планируется ввести уголовную ответственность.

Главы разных силовых структур и руководящие чины ЦБ заявляют об опасности «банкнот» для общества, не желающего менять цифровые монеты на рвущуюся бумагу. Бизнесмены находятся в замешательстве, поскольку для ведения предпринимательской деятельности им предстоит получить специальную лицензию. Стоит отметить, что данная процедура не систематизирована и может отнять массу личного времени.

Расчеты за покупки, произведенные с помощью Биткоинов, отследить гораздо проще, так как они заносятся в специальный реестр. Государственные органы имеют право провести проверку имеющихся в блокчейне записей и выявить нарушения. Анонимность бумажных банкнот не позволяет рассекретить историю транзакций и отследить перемещения денег в кошельках.

Средства защиты, нанесенные на бумажные банкноты (водяные знаки), крайне ненадежны. Правоохранительные органы не сомневаются в изощренности мошенников, которые попытаются подделывать деньги с целью перевода экономики в неправильное русло развития и управления. Что касается цифровой валюты, то она надежно защищена криптографическим методом.

Фидуциарные деньги и защита потребителей

Финансовые операции, проводимые с наличными средствами, отличаются от цифровых сделок отсутствием реальной защиты. Потеря банкнот означает их полную утрату. То есть органы прокуратуры не смогут определить факт принадлежности определенной купюры человеку, подавшему заявление о краже денег (если они не помечены специальным веществом).

Что касается Биткоинов, то при выводе ПК из строя, надежный бэкап позволяет вернуть средства клиента на электронный счет. Так, специальный пароль и «аппаратный ключ» позволят перекрыть преступникам доступ к потерянному пользователем кошельку. Физическое хранилище, предназначенное для накапливания бумажных купюр и металлических монет, защитить надежным паролем не представляется возможным. Ведь это всего лишь модный, но вовсе не практичный аксессуар.

Бумажные купюры создают сложности для бизнесменов при проведении операций с наличными деньгами, поскольку не поддаются учету ввиду отсутствия истории платежей и ключей для проведения авторизации. Перемещение таких средств регулятору не подконтрольно, а «заморозить» исполнение транзакции или отменить ее невозможно. К тому же, поврежденные бумажные купюры подлежат транспортировке на специальные склады, где специалист определяет их пригодность и возможность замены на новые экземпляры. Печатание ассигнации для замены поврежденных купюр также сопряжено с дополнительными расходами.

Кошельки для хранения фидуциарных денег небезопасны

Что думают люди? Им, привыкшим накапливать деньги в цифровом кошельке, трудно представить, как можно носить при себе бумажные банкноты и расплачиваться ими. Ведь они вынуждены перейти на использование оффлайн-хранилищ, да и приобретение физических бумажников обходится в определенную сумму. Помимо того, что оно занимает немало места в кармане или сумке человека, так еще может быть похищено вором-карманником без наличия шансов на возвращение.

Интересно, что наличие проблем с безопасностью «физических кошельков» могут принести креативным бизнесменам существенную прибыль. Население получает информацию о создании удобных хранилищ из качественных материалов (натуральной кожи или мягкой замши, приятной на ощупь). Однако новая ткань кошелька, не способна решить наболевшие вопросы и, тем более, повысить уровень его безопасности.

Существует некоторая вероятность нахождения случайно забытого во время прогулки в парке или любом другом месте потерянного кошелька без денежных средств. В таком случае сделать надежный бэкап банкнот и вернуть их в опустошенное хранилище невозможно. При этом цифровой кошелек защищен специальным паролем, токеном безопасности, прокси-сервером и антивирусом, чего не скажешь об офлайн-версии.

Фидуциарные деньги обладают физической сущностью

Из-за уязвимостей наличных денег, их передача может осуществляться только в присутствии, как минимум, двух человек. Нужна ли обществу такая система, если оно лишится возможности удаленного использования средств (пересылка и осуществление покупок в удаленном режиме)? Как известно, бумажные купюры не предназначены для участия в электронной торговле. Невозможность произвести оплату за купленный в Интернете товар вызывает отрицательные эмоции у покупателей, привыкших к комфортному онлайн-шопингу.

Будет поставлен под угрозу факт существования действующих механизмов благотворительности. Распространенный вид помощи, каким является прямой перевод денег нуждающимся, потеряет актуальность. С большими проблемами столкнуться и трудовые мигранты, зарабатывающие средства за пределами родины. Провести подобную операцию с бумажными деньгами крайне сложно, поскольку ее выполнение подразумевает присутствие нескольких посреднических организаций. Как правило, их ставки за перевод средств, достигающие отметки в 10%, иначе, как грабительскими назвать нельзя.

Остается предположить, что фидуциарные деньги могут стать неплохим экспериментом, но не более. Разве они станут удобным средством для произведения расчетов в современной банковской и финансовой системе?

Поскольку наличность можно без труда использовать в преступных целях, соответственно не представляется возможным вывести этот инструмент в банковские фавориты. Тем более что разные страны намерены разграничить мировую экономику путем создания национальных валют с различным номиналом и курсовой стоимостью. Чтобы провести конверсионную операцию, понадобится посетить специальный пункт и запастись терпением. Комиссионные сборы, подлежащие обязательному удержанию в момент выполнения каждой транзакции, составляют от 2 до 5%. Таким образом, сэкономить деньги на проведении перевода или отложить их для другой цели не получится.

Фидуциарные деньги и регресс экономики

Стоит ли удивляться факту, что профессиональные экономисты и юристы выступают против введения бумажных денег. Это можно объяснить тем, что основным средством регулирования экономических процессов является процентная ставка, введенная ЦБ страны, а проделать ту же операцию с бумажными наличными деньгами не представляется возможным.

Такой подход представляет явную угрозу для существующей сферы взаиморасчетов. Внедрение бумажной наличности на финансовый рынок означает его бесповоротный регресс, поскольку контроль над экономикой с помощью традиционных механизмов банковского воздействия и мониторинга станет неэффективным.

Внедрение бумажных купюр в экономику спровоцирует явный спад. Мнение влиятельных экспертов, получивших раньше Нобелевскую и другие премии за заслуги в соответствующей области и считающих, что фиатная валюта обладает нулевой покупательной способностью, будет иметь ключевое значение. Но странно то, что разглагольствования светил полны противоречий и не нацелены на понимание новых экономических стандартов, а также особенностей внедряемых технических новшеств.

Фидуциарные деньги и их влияние на окружающую среду

Обеспокоенность экологов и борцов за защиту окружающей среды в вопросе принятия бумажной формы денег вполне оправдана. В век отказа человечества от использования пестицидов, предназначенных для обработки растений, и истребления миллионов деревьев, изменение стандартов может повернуть время вспять. Вызывает удивление тот факт, что пользователи и организации, вопреки здравому смыслу, предпочли ведение бумажной документации электронным файлам.

Что ждет окружающую среду в случае принятия новой, фидуциарной формы денег? Это и возобновление производства химических веществ, и появление в атмосфере вредных выбросов, образующихся при нанесении специальной краски и голографических знаков на банкноты. Стоит отметить, что генерация цифровой валюты производится экологически чистым путем и является более рекомендованной.

Помимо необходимости приобретения аппаратов для пересчета банкнот, сейфов, организации перевозки с помощью бронированного транспорта, дополнительно потребуется распланировать систему их последующей утилизации и разработать технологию для очистки атмосферы от загрязнений.

Представители сферы здравоохранения высказали собственную точку зрения на счет внедрения бумажных денег в финансовую систему страны. По их словам, на наличности может накапливаться масса бактерий, которые при передаче банкнот из рук в руки могут вызвать серьезные болезни. Медики обеспокоены ростом количества банкнот и рекомендуют их использовать только при возникновении крайней необходимости, но не для проведения повседневных расчетов. При этом детям и пожилым людям, а также тем, кто отличается низким иммунитетом, использовать бумажные деньги строго запрещается.

Судьба фидуциарных денег

Приверженцы внедрения бумажной наличности, оказывающей вредное воздействие не только на окружающую среду, но и финансовую систему в целом, уверяют в ее скором завоевании мира путем быстрого распространения и обеспечения прямых транзакций между сторонами.

К «весомым» преимуществам, которыми обладают наличные деньги, относятся: отсутствие зависимости от подачи электроэнергии, сбоев с осуществлением доступа к глобальной Паутине, а также истории транзакций. Несмотря на наличие определенных достоинств у нового платежного средства, человечество старается взвесить все «за» и «против» касательно применения этого финансового инструмента. Однако отрицательных сторон у него оказывается намного больше, чем положительных.

В сознании большинства людей мысль о возможной потере средств без гарантии их возврата никак не укореняется, что импонирует криминальным элементам. Поэтому человечество категорически отказывается использовать бумагу с принтами вместо привычной цифровой валюты.

Скорее всего, сторонники криптовалюты порекомендуют отказаться от использования бумажных денег в качестве платежного средства из-за существования значительных уязвимостей, неопределенности и сбоев в работе. Высокие комиссионные сборы, взимаемые за проведение транзакций, а также появление риска инфицирования — это далеко не все недостатки, имеющиеся у наличности.

Желание разобраться с инновационным инструментом возникнет не у каждого человека. Кроме того, гарантий прибавления сторонников такой технологии нет. Повышенный интерес к этому средству платежа со стороны мошенников не добавит ему авторитета. Очевидно, что бизнесмены проводить операции с наличными деньгами не станут и отдадут предпочтение проверенной годами цифровой валюте. Рассуждения об эффективности действующего стандарта приобретают массовый характер и вызывают недовольство в массах.

Таким образом, нами был рассмотрен обратный сценарий ситуации, в которую сегодня вовлечены все приверженцы цифровой и фиатной валюты. Как долго они смогут противоборствовать? Как оказалось, традиционная наличность, представленная в статье на месте цифровой денежной единицы, является даже менее выгодной.

Не секрет, что современная финансовая система претерпевает изменения не в лучшую сторону, поскольку интенсивность протекания процессов только замедляется. По большому счету, действующие сегодня стандарты устарели и изжили себя. Глобальная экономика нуждается в «свежем» взгляде, в применении «незаезженных» методов. С момента создания Биткоина и феномена альтернативных денежных единиц и по сегодняшний день, цифровая наличность доказала жизнеспособность и состоятельность в качестве универсального платежного инструмента, позволяющего переводить деньги в любую точку планеты с минимальной маржей комиссионных сборов, без отсутствия территориальных, временных и другого вида ограничений.

Существующие у официоза опасения касательно целесообразности принятия криптовалюты вполне оправданы, поскольку она носит децентрализованный характер и не может быть подчинена регулированию с их стороны. Однако принятие такой формы расчета, позволит обществу хранить деньги в виртуальном кошельке с высоким уровнем безопасности, что благоприятно отразится на степени доверия к правительству со стороны населения. Если Биткоин будет признан платежным инструментом, то власти могут пойти по одному из двух возможных путей: полностью внедрить его в финансовую сферу или отказаться в случае выявления его бесполезности для населения. При этом уровень реноме государственных органов не пострадает, а Биткоин сможет «вдохнуть» в «уставшую» экономику жизнь. Настала пора изменений и будет рационально не противиться внедрению инновационных стандартов, а применить положительные стороны нововведений.

Констатируем, что повествование, решенное в оригинальном стиле, является авторским взглядом на современные тенденции в сфере глобальных финансовых взаиморасчетов. Читатель статьи имеет право не соглашаться с мыслями и утверждениями автора.