Создание и схема работы частных платежных систем на базе Биткоина

Технология децентрализованного распределенного реестра, можно сказать, стала современным инновационным хитом. Благодаря уникальной пластичности, высоким показателям адаптивности и универсализму, блокчейн с одинаковой пользой можно применить во всех видах деятельности современного человечества.

Стоит ли удивляться факту, что компании, заботясь о будущем развитий, вложили огромные финансы в исследование нововведения. Не составляют исключения из правил и руководители большинства финансовых институтов, действия которых направлены на создание собственной, управляемой версии публичного реестра с возможностью внесения в него разного рода изменений (редактирование).

Приверженцы Биткоина подвергают данную идею сомнениям и рьяно доказывают единство блокчейна с первой пиринговой валютой, его неповторимость. Ведь применяемые в новых разновидностях методы централизованного управления, являются неприемлемым стандартом для оригинальной версии, создателем которой является Сатоши Накамото. На самом ли деле это так? Разберемся, может ли частный блокчейн стать достойной альтернативой оригинального децентрализованного аналога?

Частные деньги

История эволюции денег богата разнообразными явлениями, только малой части которых можно присвоить статус «Эпохальный». Как правило, важным переворотам, происходящим в глобальном мировоззрении, предшествуют события, не столь грандиозные, но имеющие особенное значение для определения дальнейших тенденций развития конкретной сферы. Выход в свет произведения нобелевского лауреата по экономике Фридриха Хайека под названием «Частные деньги», датируется далеким 1976 годом.

Монументальный труд, получивший широкую известность в узких академических кругах, было посвящен существующим разновидностям финансовых активов. Ученый рассмотрел проблему взаимоотношения разных валют и подчеркнул, что они будут развиваться естественным путем в условиях «здоровой» конкуренции. Основой, определяющей алгоритм эволюции финансов, по словам господина Хайека, является теория Грешема, согласно которой глобальная экономика стремится к более дешевой и доступной валюте, превосходящей конкурентов по ряду характеристик.

Закон Коперника—Грешема гласит, что искусственно переоцененная правительством валюта (фидуциарные национальные денежные единицы) способна вытеснить из обращения искусственно недооцененные аналоги. Стоит отметить, что указанная теория обладает массой формулировок. Рассмотрим некоторые из них: «Средства, с которых можно не отчислять налоги, как правило, замещают те, с которых налоги платить просто необходимо» или «Худшие деньги вытесняют из оборота лучшие, если их курсовая стоимость установлена на законодательном уровне».

Теория подразумевает разделение денег на «хорошие» и «плохие» разновидности, где «внутренняя» цена первых из них выше номинальной стоимости или имеющихся в обороте «плохих» денежных единиц с равноценной нарицательной стоимостью.

Получается, что частные денежные единицы, являющиеся дешевым аналогом стандартной единицы, смогут заместить равные по достоинству или существенно превышающие их номинал деньги. Чтобы лучше понять ареал действия данного закона, следует представить ситуацию, где электронная монета, равноценная 1 рублю, продается ее владельцем за 95 копеек, поэтому вторая цена является более привлекательной по сравнению с первой.

Если клиенту можно расплатиться за приобретенный товар посредством виртуального кошелька, зарегистрированного в ЭПС Яндекс.Деньги или Qiwi, то наименьший размер комиссионного сбора повлияет на окончательный выбор платежного сервиса. Величина мзды за проведение конвертации фидуциарных денежных единиц в электронные средства, является своеобразным дисконтом, значением которого нельзя пренебрегать.

После выхода книги «Частные деньги», поданную в ней идею реализовать на практике было практически невозможно. Данная теория стала предметом для ведения жарких полемик между экономистами на тему создания разнообразных систем электронных денег. Однако ценность сентенций господина Хайека была оценена экспертами после начала экономического кризиса, который сыграл роль своеобразного «маховика», способного запустить процесс создания частных денег. Надо отметить, что существующие денежные средства, по большей мере, обладают кредитным свойством. Кредитная эмиссия оказала положительное влияние на стимуляцию экономического роста. Она, в свою очередь, способна обеспечить увеличение потребительского спроса. Это стимулирует эмитентов к увеличению масштабов генерации финансовых активов, предназначенных для последующего инвестирования в промышленность. Иначе, не удастся сохранить естественный баланс между показателями наличия денежной массы на рынке и спросом на наличность.

Эмиссия валютных средств, проводимая финансовыми институтами, напрямую связана с передачей в обращение кредитных денег, появившихся на базе аналогичных отношений. Фидуциарные денежные единицы развивались на основе главной функции денег, представляющих платежный инструмент. Полезность феномена заключается в возможности одного контрагента сделки передавать продукцию другому, если будет проведена оплата и начислены проценты за использование средств. Что вполне естественно, ведь у ресурса, исполняющего функцию посредника, имеются определенные операционные расходы, а деятельность, вдобавок, должна приносить прибыль.

Создание электронных денежных единиц, цифровых валют и блокчейна раскрывает массу возможностей перед глобальной экономикой в сфере генерации электронных средств, основанных на принципах кредитной эмиссии. Очевидно, что для банковских учреждений децентрализованный реестр имеет неоценимый и неограниченный потенциал, как средство для разработки частных денег, выпуск которых будет им полностью подконтролен. Гипотетически, рост конкурентоспособности среди частных средств сможет открыть выход к «дешевым» валютам путем «оживления» экономики и вытягивания ее из кризисной «ямы».

Таким образом, повышенный интерес к частным блокчейнам со стороны банков вполне оправдан. Однако следует задуматься о разработке инструмента, который позволит создать частный реестр в пределах Биткоина. Ведь лишившись общедоступности и подчинившись централизованному стандарту управления, новая версия реестра станет лишь блеклым подобием мощной оригинальной системы.

Частный платежный сервис и Биткоин

Интересно, насколько реально создать частные платежные системы и электронные деньги в рамках Биткоина. Не так давно, пользователи обсуждали тему введения Colored Coins, согласно которой каждой монете Bitcoin (или его составляющей) можно придать вторичную ценность, с помощью которой генерируются новые средства, подкрепленные токенами из традиционной экономики.

Например, у человека дома хранится золотой слиток, каждый грамм которого он оценивает в 5 сатоши. После продажи драгоценного металла или его части, полученные криптомонеты можно обменять на фиатные денежные средства посредством децентрализованного ресурса или специализированной биржи. Получается, что провести конвертацию можно без участия посреднических фирм, внутри пиринговой сети, не отходя от монитора компьютера.

Кроме того, золото, которое и сегодня считается мерилом материального благополучия, можно использовать в качестве акций собственной организации. Например, можно представить стоимость одной акции равноценной одной тысяче сатоши (произвольное число), после чего проводить торговлю с покупателем в обход площадок и брокеров.

Как известно, любой платеж, совершаемый с одного адреса в системе Биткоин, отправляет важные сведения на другой, индекс получателя. Именно поэтому хронологию передвижения Биткоинов в блокчейне можно проверить, чем и занимаются вычислительные узлы, устанавливая законность каждой транзакции.

Именно так появилась мысль о наложении определенной цветовой метки на некоторые Биткоины. Через призму работы этого механизма разметки, можно подвергать определенной классификации не только виртуальные, но и материальные активы. Речь идет об акциях, собственности, облигациях, ресурсах и не только. Возможно, проект Colored Coins будет реализован в решении Lightning Network.

Что нас ждет?

Финансовые институты, корпорации или бизнесмены получат возможность создавать собственные Less Decentralized (децентрализованные) и Centralized (централизованные) системы электронных денег, основанные на Lightning Network. Таким образом, присвоение одной криптомонете произвольной ценности, позволит реализовать решение Colored Coins. Такие виртуальные титульные знаки могут выступать в качестве частных платежных средств.

Почему стоит создавать множество частных сетей, подобных общей системе Lightning Network, разработанной для Биткоина? Так, каждый пользователь Интернета сможет самостоятельно принимать решение о том, какая сеть LN ему подходит. Как итог, все ринутся разрабатывать новые разновидности альтернативных денежных единиц, каждый из которых будет иметь свою систему платежей или даже финансово-кредитный институт. Получается, что среди сетей начнется настоящая борьба за выживание. Представители LN будут сотрудничать друг с другом посредством блокчейна Биткоина или путем открытия двусторонних каналов в более масштабной сети.

Применение подобного метода для создания частных платежных сервисов благоприятно скажется на повышении числа нодов (вычислительные узлы) в системе Биткоин и укреплении ее децентрализации. Каждая сеть Lightning Network будет играть роль банка, обслуживающего платежи самостоятельно и принимающего деньги на депозит в Биткоинах с последующей выдачей кредитов собственными Colored Coins. Внутри каждой частной сети, менеджер будет устанавливать курс одного сатоши самостоятельно, а за ее пределами курсовая цена обмена «цветных» монет на Биткоины будет обусловлена стоимостью пиринговой валюты и одного сатоши внутри системы. Таким образом, владельцы частных платежных систем смогут применить закон Коперника—Грешема с целью создания и развития более привлекательных для рынка электронных денег.

Сети электронных валют подразделяются на следующие виды:

  • Закрытые. В таких системах можно «приобретать» продукцию у одного учреждения, являющегося эмитентом стоимости определенного товара и услуги. Например, предоплаченные пластики для оплаты стоимости проезда в транспорте.
  • Полуоткрытые. Покупать можно собственную продукцию и товары или услуги, предлагаемые другими фирмами. В подобных сетях виртуальные средства обычно эмитируются торговыми организациями и производителями.
  • Открытые. Потенциал распространяется на весь перечень товаров, представленных как на локальном, так и на глобальном рынке. При этом географический таргетинг отсутствует.

Работа частных платежных сетей на базе Биткоина

Рассмотрим, как будут действовать частные системы, созданные на основе Биткоина. Допустим, созданы сети LN и ноды, построенные на их «фундаменте». Каждая система представляет банк с собственным уставным балансом, подлежащим блокировке в сети Bitcoin. Поскольку LN успешно обошел идею двусторонних платежных каналов, то администратор станет обязательным участником всех проведенных в системе переводов. Это позволит обеспечить чистоту эксперимента и повысить уровень доверия при осуществлении различных платежей.

Частная система будет иметь структуру, похожую на веер, в которой основной нод будет работать в режиме реального времени, а переводы клиентов будут проводиться посредством применения вычислительного узла (подобно соглашениям между нодом администратора и пользователем).

Например, если участник «А», зарегистрированный в системе электронных денег, намерен рассчитаться за приобретенную продукцию с участником «В», то первый отправляет транзакцию узлу владельца системы «С», который пересылает платеж ноду «В». Заблокированные Биткоины, принадлежащие администратору узла, выступят в качестве материального обеспечения, предназначенного для обеспечения бесперебойного обращения частных средств.

Выпуск новых Colored Coins осуществляется через введение в сеть новых криптомонет и их последующего блокирования. Данный процесс будет несколько схож с процедурой привлечения инвестиций. Чтобы каждый человек смог стать участником подобного платежного ресурса, ему потребуется сформировать специальный канал. Кроме того, он обязан иметь на счету определенное количество сатоши, которые будут расходиться как комиссии за использование сети и создание первого перевода, обязательного для сети LN.

Возможно, владелец системы за собственный счет сможет провести первый платеж путем отправки новому участнику определенного числа Биткоинов, как награды за открытие аккаунта в данной системе. Интересно, что величину сбора и вознаграждения можно устанавливать самостоятельно, поэтому появляется потенциал для формирования более предпочтительных условий на рынке. После открытия пользователем канала, он может конвертировать Биткоины в Colored Coins или взять их в заем у администратора сети.

При взятии ссуды запускается смарт-контракт, который за использование средств списывает определенное количество Биткоинов с хранилища заемщика в автоматическом режиме. Полученные «цветные» криптомонеты можно тратить исключительно в данной сети. Данная схема практически идентична механизмам, существующим в ЭПС Яндекс.Деньги или Qiwi. Если пользователь расторгнет канал с системой, то его криптовалютный баланс будет обновлен или сохранится функционирующий «умный» контракт для последующей оплаты ссуды.

Таким образом, подобные платежные ресурсы на основе сети Lightning Network подойдут для создания любых цифровых средств. Механизм функционирования не отличается сложностью. С точки зрения теории, подобные платежные ресурсы могут быть созданы для всех разновидностей альтернативных денежных единиц.